重庆民间借贷纠纷——借款抵押协议项下本息及抵押权实现获法院支持案
一、案件基本信息
- 审理法院：重庆市巴南区人民法院
- 案号：（2024）渝0113民初xxx号
- 审理程序：简易程序（缺席审理）
- 审结日期：2024年11月19日
诉讼各方当事人：
- 原告：张某（男），住重庆市南岸区。
- 委托诉讼代理人：律师甲，重庆博志律师事务所律师。
- 被告：张某某（男），住重庆市巴南区。
- 被告张某某经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。
起诉时间：2024年9月27日。
二、案件争议焦点与难点分析
本案系一起事实较为清晰的民间借贷纠纷，原告通过签订《借款抵押协议》并办理不动产抵押登记的方式保障债权。案件处理中的关注点主要体现在以下几个方面：
- 缺席审理对原告举证责任的影响：被告张某某经合法传唤无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃答辩和质证权利。在此情形下，法院仍需对原告提交的证据进行实质审查，以确认借款事实的真实性、合法性。原告提交了《借款抵押协议》、银行转账电子回单、被告出具的《收条》及配偶的情况说明，形成了完整的证据链，经受住了缺席审理中的审查要求。
- 利息约定的合法性调整：双方在《借款抵押协议》中约定的逾期利率为月利率2%（折合年利率24%），原告在起诉时主动将该标准调低为按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍（即LPR 4倍），符合《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条关于逾期利率保护上限的规定。法院对原告主动调低利率的诉请予以支持。
- 抵押权实现的条件审查：原告不仅签订了抵押合同，还于借款当日前往不动产登记机构办理了抵押权登记。根据《民法典》第三百九十四条，抵押权自登记时设立。这一前置性合规操作，为原告在被告违约后主张优先受偿权提供了坚实的法律基础，也是法院支持其就抵押物折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿的核心依据。
三、判决结果与理由
重庆市巴南区人民法院经缺席审理后，判决支持原告张某的全部诉讼请求：
- 关于借款本金的认定：法院认定《借款抵押协议》系双方真实意思表示，合法有效。原告通过其妻子张娇的账户向被告转账150000元，张娇出具《情况说明》确认该款项系受原告指示代付借款，结合被告出具的《收条》，足以认定原告已履行出借义务。被告未按约定期限还款，已构成违约，应当偿还全部借款本金150000元。
- 关于逾期利息的认定：双方约定逾期利率为月利率2%，原告主动调低为以150000元为基数，自逾期之日（2022年10月28日）起，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍计算至借款还清之日止，符合法律规定，法院予以支持。
- 关于抵押权的实现：双方已就被告名下位于重庆市巴南区瑞竹路14号的房屋办理了抵押登记，抵押权依法设立。被告不履行到期债务，原告有权就该房屋折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。
案件受理费：减半收取计1975元，由被告张某某负担。
四、普法要点
- 借款合同务必书面化：民间借贷中，口头约定难以举证。建议出借人与借款人签订书面的借款合同或借条，明确约定借款金额、期限、利率、还款方式等核心条款，并由借款人亲笔签名确认。本案中，《借款抵押协议》内容完备，成为法院认定双方权利义务关系的基础证据。
- 大额借款务必留存转账凭证：大额借款应通过银行转账、微信转账等可追溯的电子支付方式完成交付，避免使用现金。本案中，原告通过银行转账并保留电子回单，结合被告出具的《收条》，形成了完整的交付证据链。若使用现金交付，在被告缺席审理的情况下，出借人将面临举证困难的风险。
- 不动产抵押务必办理登记：抵押合同签订后，抵押权的设立以登记为生效要件。只签合同不办登记，抵押权并未依法设立，出借人无法就抵押物享有优先受偿权。本案中，原被告于借款当日即前往办理抵押登记，确保了在被告违约后原告能够就抵押房产优先受偿。
- 逾期利率约定不得超过法定上限：根据司法解释规定，民间借贷的逾期利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。本案双方原约定的月利率2%（年利率24%）已超出当前LPR四倍标准，原告主动调低诉请，避免了因约定过高而被法院调整的风险。出借人在约定利率时应注意这一上限。
- 缺席审理不等于自动败诉，但被告放弃抗辩权后果自负：被告经合法传唤无正当理由拒不到庭的，法院可以缺席判决。被告放弃出庭应诉，即放弃了答辩、质证、辩论等诉讼权利，法院将依据原告提交的证据及陈述进行审理。本案中法院在被告缺席的情况下，基于原告完整的证据链作出对被告不利的判决，被告需自行承担相应的法律后果。